Qué hacer y qué no cuando decides comprar vivienda nueva
Las cesantías se pueden usar para comprar vivienda porque la ley permite retirarlas antes de terminar el contrato de trabajo cuando el dinero se destina a comprar, construir, mejorar o liberar de gravámenes la vivienda del trabajador (Decreto 1072 de 2015, artículos 2.2.1.3.2 y 2.2.1.3.3). Sirven para pagar la cuota inicial de un apartamento sobre planos o parte del precio de una vivienda terminada, y reducen el valor que se financia con crédito hipotecario. Para retirarlas se necesitan el formulario del fondo, la promesa de compraventa, la carta de autorización del empleador, el certificado de libertad y tradición con máximo 30 días de expedición y las cédulas del trabajador y del vendedor (Ministerio del Trabajo, Concepto 28007 de 2023).
Última actualización: 28 de septiembre de 2026.
Las cesantías son una prestación social que el empleador paga a los trabajadores con contrato laboral: equivalen a un mes de salario por cada año de trabajo, y a la proporción correspondiente si se trabajó menos de un año (Código Sustantivo del Trabajo, artículo 249).
El empleador liquida las cesantías el 31 de diciembre de cada año y las consigna antes del 15 de febrero del año siguiente en el fondo de cesantías que elija el trabajador (Ley 50 de 1990, artículo 99). Además, paga al trabajador intereses sobre las cesantías del 12% anual, directamente y en enero del año siguiente (Ley 52 de 1975).
Resumen: cada año de trabajo suma un mes de salario en el fondo de cesantías, más intereses del 12% anual que se pagan aparte.
El artículo 2.2.1.3.3 del Decreto 1072 de 2015 (Decreto Único Reglamentario del Sector Trabajo) permite usar el retiro parcial de cesantías solo en estas operaciones:
La compra de un apartamento nuevo o sobre planos a una constructora es una adquisición de vivienda, el primer caso de la lista. El retiro no puede superar el valor que requiera la operación (artículo 2.2.1.3.2 del mismo decreto).
Resumen: las cesantías sirven para comprar vivienda o lote, construir, mejorar o liberar de gravámenes la vivienda del trabajador o de su cónyuge.
El Ministerio del Trabajo, en el Concepto 28007 de 2023, lista estos documentos para el retiro con destino a la compra de vivienda:
| Documento | Para qué sirve |
|---|---|
| Formulario de retiro del fondo de cesantías | Es la solicitud formal ante el fondo. |
| Promesa de compraventa | Prueba que el dinero va a la compra de la vivienda. |
| Carta de autorización del empleador | Autoriza el retiro e indica el destino del dinero. |
| Certificado de libertad y tradición, con máximo 30 días de expedición | Identifica el inmueble y su situación jurídica. |
| Copia de la cédula del trabajador y de la del vendedor | Identifica a las partes de la compra. |
Cada fondo puede pedir requisitos adicionales. Porvenir, por ejemplo, pide la promesa de compraventa firmada por el trabajador y el vendedor cuando la vivienda es nueva, el certificado de libertad y tradición cuando es usada, y una carta del empleador en papel membretado que cite el artículo 21 de la Ley 1429 de 2010, con el valor autorizado y el uso «Compra de vivienda» (Porvenir, consultado en septiembre de 2026).
Resumen: formulario, promesa de compraventa, carta del empleador, certificado de libertad y tradición reciente y cédulas; cada fondo puede pedir más.
Pasos:
Si la cuota inicial se paga por cuotas durante la construcción, las cesantías consignadas cada febrero se pueden solicitar de nuevo para abonar a ese plan de pagos, con los mismos documentos.
Resumen: promesa firmada, carta del empleador, radicación en el fondo y pago en máximo 5 días hábiles, según Porvenir.
Las cesantías son un ahorro que la ley permite usar en vivienda: aplicarlas a la cuota inicial reduce el valor que se financia con crédito hipotecario y, con él, los intereses que se pagan durante el crédito.
Ejemplo: un trabajador con salario de $4.000.000 al mes acumula cerca de $4.000.000 de cesantías por año; en 5 años suma unos $20.000.000, sin contar los rendimientos del fondo ni los aumentos de salario. Ese valor puede cubrir parte de la cuota inicial.
La limitación: las cesantías existen para proteger al trabajador si queda desempleado. Si las usa en vivienda, ese respaldo deja de estar disponible.
Resumen: usar las cesantías reduce el crédito y sus intereses, a cambio de perder el respaldo para un periodo sin empleo.
Sí. La compra sobre planos es una adquisición de vivienda, uno de los usos que permite el Decreto 1072 de 2015. El fondo pide la promesa de compraventa firmada con la constructora o con la fiducia del proyecto.
Según Porvenir, el fondo debe aprobar y pagar el valor solicitado en un máximo de 5 días hábiles, con base en el artículo 21 de la Ley 1429 de 2010.
Sí. Las cesantías cuentan como recursos propios del comprador y se pueden sumar a la cuota inicial de una vivienda VIS, junto con los subsidios a los que tenga derecho el hogar.
El empleador debe pedir y revisar los documentos que prueban el destino del dinero. El Ministerio del Trabajo aclara que no se le sanciona por la autenticidad de esos documentos, porque se presume la buena fe del trabajador, pero sí por no pedirlos (Concepto 28007 de 2023).
Los intereses del 12% anual no se consignan en el fondo: el empleador los paga directamente al trabajador en enero. El trabajador puede ahorrarlos para la cuota inicial como cualquier otro ingreso.
Las cesantías se pueden usar en cualquier proyecto de vivienda de Ospinas. Si buscas vivienda VIS, estas son algunas opciones: un apartamento con subsidio en Puerto Colombia en View Point, un apartamento VIS en Bello para primera vivienda en Toronto Garden o un apartamento VIS en Ciudad Verde, Soacha en Jade.
Historial de cambios: 28 de septiembre de 2026, se reescribió el artículo con la normativa vigente (Código Sustantivo del Trabajo, Ley 50 de 1990, Ley 52 de 1975, Decreto 1072 de 2015 y Concepto 28007 de 2023 del Ministerio del Trabajo), la lista de documentos y los pasos para usar las cesantías en la cuota inicial.
